年金は何歳から受け取る？ 60歳から75歳の累積額と損益分岐

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年金の繰下げは、受け取りを1か月遅らせるごとに0.7％増えます。ただし、増えた月額だけを見ても、得かどうかは決まりません。受け取らなかった期間の総額を、増えたあとの年金で取り戻すまでに、時間がかかるからです。

このツールでは、65歳時点の年金月額を入れると、60歳から75歳までの受給開始年齢ごとに、受け取る月額、累積の受給額、そして65歳から受け取った場合と損得が入れ替わる年齢を計算します。

税金、社会保険料、加給年金、在職老齢年金などを含めない、額面での比較です。まず制度の骨格を比べ、そのうえでご自身の事情を重ねるための道具として使ってください。

入力する

円

繰上げ・繰下げの率を掛ける前の月額です。初期値の70,608円は、令和8年度の老齢基礎年金の満額です。老齢基礎年金と老齢厚生年金をまとめて同じ年齢から受け取る前提で比べたい場合は、65歳時点の合計見込月額に置き換えてください。

繰上げの減額率が変わります。4月2日以後生まれの方は1か月あたり0.4％、4月1日以前生まれの方は0.5％です。

受給権が発生した時期などによって上限が変わります。昭和27年（1952年）4月1日以前生まれの方などは上限が70歳です。

歳

累積額を比べる表を、何歳の時点まで表示するかを決めます。

と

選んだ2つの開始年齢について、累積額が入れ替わる時点を計算します。初期表示は65歳と70歳です。

単純な比較の対象外になる条件

次のどれかに当てはまる場合、増減率だけでは実際の金額が決まりません。当てはまるものにチェックを入れると、結果の下に注意が表示されます。

計算の結果

結果の読み方

繰下げの損益分岐は、待った期間の長さに関係なく、受け取りを始めてからおよそ11年11か月後にやってきます。66歳から始めても、70歳から始めても、75歳から始めても同じです。増額率が一定の割合で決まっているためで、「何歳まで生きれば得か」ではなく「受け取り始めてから12年ほど」と覚えるほうが実感に近くなります。

繰上げの場合は逆で、早く受け取るほど、65歳から受け取った場合に追い抜かれる時期も早くなります。60歳から受け取ると、80歳を過ぎたあたりで累積額が並びます。

ただし、この比較はあくまで額面です。実際には、受け取った年金にかかる税金と社会保険料、働きながら受け取る場合の調整、配偶者がいる場合の加給年金が乗ってきます。そして何より、健康状態と、その時点で現金が必要かどうかが判断を左右します。

計算のしかた

65歳より前に受け取り始める場合は、65歳に達する月の前月までの月数に減額率を掛けて、月額を減らします。65歳より後に受け取り始める場合は、65歳に達した月から申し出た月の前月までの月数に0.7％を掛けて、月額を増やします。

累積額は、受け取りを始めた月から比較したい年齢までの月数に、月額を掛けて求めます。実際の年金は偶数月にまとめて振り込まれますが、ここでは振込日ではなく、年金が発生する月数で比べています。

損益分岐は、累積額が65歳から受け取った場合にはじめて追いつく月を求め、その月へ切り上げています。表示する月額は1円単位に四捨五入していますが、累積額の計算には四捨五入する前の値を使っています。

なお、65歳1か月から65歳11か月までは、繰下げの増額を受けて請求する開始年齢としては表示していません。

この計算に含めていないもの

加給年金額と振替加算額は増額の対象にならず、受け取りを待っている間は受け取れません。在職老齢年金によって支給が止まっている部分も、繰下げの増額の対象になりません。税金、健康保険料、介護保険料、他の公的年金との調整も計算していません。

繰上げの請求は、いったん請求すると取り消すことができません。受給開始をいつにするかの最終的な判断は、ねんきんネットの試算、年金事務所での確認、ご自身の健康状態と生活資金を合わせて行ってください。

制度値の出典

厚生労働省「令和8年度の年金額改定について」令和8年1月23日公表日本年金機構「年金の繰上げ受給」2024年8月19日更新日本年金機構「年金の繰下げ受給」2026年8月12日更新制度値確認日：2026-08-15（2026-08-16 再確認）

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この記事の検証方針

PulseNowTokyo は、制度上の数字を載せる前に、官公庁または制度を運営する公的機関の原資料を確認しています。計算式は、入力した値と途中の値と結果のつながりを追える形で公開します。

制度値には、公表日または更新日と、こちらで確認した日を付けます。制度が変わった場合は、ページの制度値と確認日をあわせて直します。公的な資料で確認できなかった部分は、確認できた事実と、計算のうえで置いた仮定を分けて書きます。

ご利用にあたって

このツールは、65歳時点の年金月額に、法律で定められた繰上げの減額率または繰下げの増額率を掛けた、税引き前の概算比較です。実際の受給額をお約束するものではありません。入力した内容は、この画面の中だけで計算しており、どこにも送信していません。

ご自身の見込額は、ねんきんネットまたは年金事務所でお確かめください。

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